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Moyens de paiement par pays

Le système qui fait circuler votre argent pendant un paiement en ligne s’appelle un moyen de paiement. Faster Payments au Royaume-Uni et BLIK en Pologne en sont deux exemples. Les moyens de paiement sont liés à des pays, pas à des marques. Une comparaison qui liste les moyens de paiement d’un courtier sans nommer le pays où chacun fonctionne peut vous montrer un système que vous ne pouvez pas utiliser.

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Cette page fournit la liste qu’utilise la comparaison des courtiers. Pour chaque pays que couvre le site, elle liste les systèmes que les habitants utilisent normalement pour payer en ligne.

Les moyens de paiement fermés figurent sur la liste avec ceux qui fonctionnent. Vous vous souvenez peut-être d’un système utilisé la dernière fois que vous avez alimenté un compte, et la page d’un courtier le montre peut-être encore. La liste indique donc ces systèmes comme fermés, avec la date quand elle est connue.

L’essentiel

  • Toutes les banques de la zone euro doivent désormais envoyer et recevoir des virements instantanés. Comme les échéances de la règle de l’UE sont passées, le virement SEPA instantané compte maintenant comme moyen de paiement national dans chaque pays de la zone euro que couvre ce site (règlement (UE) 2024/886).
  • Fin 2024, les deux moyens de paiement en ligne soutenus par les banques allemandes, giropay et paydirekt, ont fermé. Les banques désignent Wero comme remplaçant (Deutsche Kreditwirtschaft).
  • PayPal n’est traité comme local dans aucun pays en particulier. Les courtiers le proposent dans de nombreux pays, donc la comparaison le range avec les moyens d’alimentation qui sont les mêmes partout. Les gens l’utilisent bel et bien pour payer en ligne, comme le montrent la FCA, le PSR, la Bundesbank et la Banco de España. En Pologne, il est marginal (Narodowy Bank Polski).
  • Plusieurs systèmes connus passent souvent pour nationaux, mais MyBank est paneuropéen, Satispay détient un agrément luxembourgeois et Klarna est une société suédoise. Le SEPA ne transfère que des euros, donc vous ne pouvez pas l’utiliser pour alimenter un compte en livres sterling ou en złotys. Lors d’un retrait, le moyen de paiement peut aussi facturer ses propres frais (coûts et frais).

Les moyens de paiement, pays par pays

Un seul tableau liste les moyens de paiement de tous les pays. Chaque moyen de paiement a sa propre ligne dans chaque pays. Un moyen de paiement figure sous un pays parce que les gens l’y utilisent normalement pour payer, et la note de la ligne vous dit où l’opérateur est établi.

PaysMoyen de paiementTypeOpérateurStatutNoteSources
AllemagneKlarna Pay Nowopen bankingKlarna Bank ABactifLe service de paiement depuis le compte bancaire d’une banque suédoise. Il succède à Sofort, qui a été pendant quinze ans le moyen allemand de payer directement depuis sa banque. C’est pour cette raison qu’il est listé sous l’Allemagne.Stripe
AllemagneOpen banking (initiation de paiement DSP2)open bankingÉtablissements de paiement agréés en vertu de la directive (UE) 2015/2366actifUn paiement directement depuis votre compte bancaire, lancé en vous connectant à votre banque. Les prestataires détiennent un agrément national ou en utilisent un dans tout l’EEE. Aucun régulateur ne les classe par volume.BaFin, Banco de España, Banca d’Italia, Banco de Portugal, ACPR
Allemagnevirement SEPA instantanévirement instantanéEuropean Payments CouncilactifL’argent arrive en dix secondes au plus. Toutes les banques de la zone euro doivent le proposer en vertu du règlement (UE) 2024/886. La réception est obligatoire depuis le 9 janvier 2025 et l’envoi depuis le 9 octobre 2025. Pour la Pologne, les échéances sont le 9 janvier et le 9 juillet 2027, donc ce n’est pas encore un moyen de paiement national là-bas.Official Journal of the European Union (EUR-Lex)
AllemagneWeropaiement via l’application bancaireEPI Company SE (European Payments Initiative)actifSuccesseur de giropay et paydirekt en Allemagne et de Paylib en France. Paiements entre particuliers depuis juillet 2024. Paiement en ligne chez les commerçants en Allemagne depuis novembre 2025, et déploiement partiel en France.EPI Company, Banque de France
Allemagnegiropaypaiement via l’application bancaireDeutsche KreditwirtschaftabandonnéFermé le 31 décembre 2024. L’opérateur désigne Wero comme son successeur.Deutsche Kreditwirtschaft (girocard)
Allemagnepaydirektpaiement via l’application bancaireDeutsche KreditwirtschaftabandonnéArrêté en même temps que giropay et fermé le 31 décembre 2024.Deutsche Kreditwirtschaft (girocard)
AllemagneSofortopen bankingKlarna Bank ABabandonnéLes commerçants ont cessé de l’accepter vers octobre 2024. Le même service continue sous le nom Klarna Pay Now.Stripe
EspagneBizumpaiement via l’application bancaireBizum, S.L., détenue par environ vingt-deux banques espagnolesactifCréé en 2016, il ne fonctionne qu’en Espagne. Utilisé pour les paiements entre particuliers, en magasin et en ligne.Bizum
EspagneMyBankopen bankingPRETA S.A.S., contrôlée par EBA ClearingactifUn dispositif paneuropéen qui vous renvoie vers la connexion à votre banque au moment de payer, pour valider un virement SEPA. Courant sur les sites marchands italiens, mais ce n’est pas un dispositif italien.MyBank (PRETA)
EspagneOpen banking (initiation de paiement DSP2)open bankingÉtablissements de paiement agréés en vertu de la directive (UE) 2015/2366actifUn paiement directement depuis votre compte bancaire, lancé en vous connectant à votre banque. Les prestataires détiennent un agrément national ou en utilisent un dans tout l’EEE. Aucun régulateur ne les classe par volume.BaFin, Banco de España, Banca d’Italia, Banco de Portugal, ACPR
Espagnevirement SEPA instantanévirement instantanéEuropean Payments CouncilactifL’argent arrive en dix secondes au plus. Toutes les banques de la zone euro doivent le proposer en vertu du règlement (UE) 2024/886. La réception est obligatoire depuis le 9 janvier 2025 et l’envoi depuis le 9 octobre 2025. Pour la Pologne, les échéances sont le 9 janvier et le 9 juillet 2027, donc ce n’est pas encore un moyen de paiement national là-bas.Official Journal of the European Union (EUR-Lex)
FranceOpen banking (initiation de paiement DSP2)open bankingÉtablissements de paiement agréés en vertu de la directive (UE) 2015/2366actifUn paiement directement depuis votre compte bancaire, lancé en vous connectant à votre banque. Les prestataires détiennent un agrément national ou en utilisent un dans tout l’EEE. Aucun régulateur ne les classe par volume.BaFin, Banco de España, Banca d’Italia, Banco de Portugal, ACPR
Francevirement SEPA instantanévirement instantanéEuropean Payments CouncilactifL’argent arrive en dix secondes au plus. Toutes les banques de la zone euro doivent le proposer en vertu du règlement (UE) 2024/886. La réception est obligatoire depuis le 9 janvier 2025 et l’envoi depuis le 9 octobre 2025. Pour la Pologne, les échéances sont le 9 janvier et le 9 juillet 2027, donc ce n’est pas encore un moyen de paiement national là-bas.Official Journal of the European Union (EUR-Lex)
FranceWeropaiement via l’application bancaireEPI Company SE (European Payments Initiative)actifSuccesseur de giropay et paydirekt en Allemagne et de Paylib en France. Paiements entre particuliers depuis juillet 2024. Paiement en ligne chez les commerçants en Allemagne depuis novembre 2025, et déploiement partiel en France.EPI Company, Banque de France
ItalieBancomat Paypaiement via l’application bancaireBANCOMAT S.p.A.actifPaiements à des particuliers, à des commerçants et à des administrations, liés à un compte bancaire italien (IBAN).BANCOMAT S.p.A.
ItalieMyBankopen bankingPRETA S.A.S., contrôlée par EBA ClearingactifUn dispositif paneuropéen qui vous renvoie vers la connexion à votre banque au moment de payer, pour valider un virement SEPA. Courant sur les sites marchands italiens, mais ce n’est pas un dispositif italien.MyBank (PRETA)
ItalieOpen banking (initiation de paiement DSP2)open bankingÉtablissements de paiement agréés en vertu de la directive (UE) 2015/2366actifUn paiement directement depuis votre compte bancaire, lancé en vous connectant à votre banque. Les prestataires détiennent un agrément national ou en utilisent un dans tout l’EEE. Aucun régulateur ne les classe par volume.BaFin, Banco de España, Banca d’Italia, Banco de Portugal, ACPR
Italievirement SEPA instantanévirement instantanéEuropean Payments CouncilactifL’argent arrive en dix secondes au plus. Toutes les banques de la zone euro doivent le proposer en vertu du règlement (UE) 2024/886. La réception est obligatoire depuis le 9 janvier 2025 et l’envoi depuis le 9 octobre 2025. Pour la Pologne, les échéances sont le 9 janvier et le 9 juillet 2027, donc ce n’est pas encore un moyen de paiement national là-bas.Official Journal of the European Union (EUR-Lex)
PologneBLIKpaiement via l’application bancairePolski Standard Płatności S.A.actifVous payez avec un code à usage unique fourni par l’application de votre banque. La Banque nationale de Pologne l’a désigné comme système de paiement de détail important en 2023, et 49,5 % des personnes interrogées dans son enquête de 2023 l’utilisaient.Polski Standard Płatności, Narodowy Bank Polski
PologneExpress Elixirvirement instantanéKrajowa Izba Rozliczeniowa (KIR)actifVirements instantanés en złotys, 24 h sur 24 et 7 jours sur 7, jusqu’à 100 000 PLN chacun. 636 millions de paiements en 2025.KIR
PologneOpen banking (initiation de paiement DSP2)open bankingÉtablissements de paiement agréés en vertu de la directive (UE) 2015/2366actifUn paiement directement depuis votre compte bancaire, lancé en vous connectant à votre banque. Les prestataires détiennent un agrément national ou en utilisent un dans tout l’EEE. Aucun régulateur ne les classe par volume.BaFin, Banco de España, Banca d’Italia, Banco de Portugal, ACPR
PolognePayUpaiement par lienPayU S.A.actifLe premier établissement de paiement polonais agréé par la KNF, en 2012.PayU
PolognePrzelewy24paiement par lienPayPro S.A.actifUn service de paiement par lien qui vous renvoie vers la connexion à votre propre banque pour payer. Il a repris Dotpay.Przelewy24 (PayPro)
PologneTpaypaiement par lienKrajowy Integrator Płatności S.A.actifAccepte les paiements par lien et par BLIK. En 2020, la KNF a élargi son agrément pour couvrir l’initiation de paiements depuis des comptes bancaires.Tpay
PologneDotpaypaiement par lienPayPro S.A.abandonnéLa marque a été abandonnée et fusionnée dans Przelewy24.Przelewy24 (PayPro)
PortugalMB WAYpaiement via l’application bancaireSIBSactifPaiements mobiles construits sur le réseau Multibanco. L’opérateur compte 6,5 millions d’utilisateurs.SIBS
PortugalMultibancoréférence de paiementSIBSactifLe réseau qui relie les banques portugaises depuis 1985. Un courtier l’accepterait sous forme de paiement en ligne par référence Multibanco.SIBS (Multibanco)
PortugalMyBankopen bankingPRETA S.A.S., contrôlée par EBA ClearingactifUn dispositif paneuropéen qui vous renvoie vers la connexion à votre banque au moment de payer, pour valider un virement SEPA. Courant sur les sites marchands italiens, mais ce n’est pas un dispositif italien.MyBank (PRETA)
PortugalOpen banking (initiation de paiement DSP2)open bankingÉtablissements de paiement agréés en vertu de la directive (UE) 2015/2366actifUn paiement directement depuis votre compte bancaire, lancé en vous connectant à votre banque. Les prestataires détiennent un agrément national ou en utilisent un dans tout l’EEE. Aucun régulateur ne les classe par volume.BaFin, Banco de España, Banca d’Italia, Banco de Portugal, ACPR
Portugalvirement SEPA instantanévirement instantanéEuropean Payments CouncilactifL’argent arrive en dix secondes au plus. Toutes les banques de la zone euro doivent le proposer en vertu du règlement (UE) 2024/886. La réception est obligatoire depuis le 9 janvier 2025 et l’envoi depuis le 9 octobre 2025. Pour la Pologne, les échéances sont le 9 janvier et le 9 juillet 2027, donc ce n’est pas encore un moyen de paiement national là-bas.Official Journal of the European Union (EUR-Lex)
Royaume-UniFaster Paymentsvirement instantanéPay.UKactifDes virements en temps réel entre banques, 24 h sur 24 et 7 jours sur 7, depuis 2008. Le dispositif autorise jusqu’à 1 000 000 £ par paiement, et les banques fixent des plafonds plus bas pour leurs propres clients. 5,55 milliards de paiements en 2025.Pay.UK
Royaume-UniOpen bankingopen bankingOpen Banking LimitedactifDes paiements régulés directement depuis votre compte bancaire, dans le cadre du CMA Order et des Payment Services Regulations 2017. Les courtiers y ont accès via des prestataires agréés comme TrueLayer, Yapily et Tink. Aucun régulateur ne les classe.Open Banking Limited
Royaume-UniPay by Bankpaiement via l’application bancaireMastercard (Vocalink), via les applications des banques participantesactifVous validez le paiement dans votre propre application bancaire, et l’argent passe par Faster Payments.Open Banking Limited
Royaume-UniPaympaiement via l’application bancairePay.UKabandonnéFermé le 7 mars 2023.Pay.UK
AustralieBPAYréférence de paiementAustralian Payments PlusactifPaie un émetteur de factures depuis la banque en ligne, à l’aide de son code d’émetteur et d’un numéro de référence.Australian Payments Plus
AustraliePayIDvirement instantanéAustralian Payments PlusactifVirement instantané vers une adresse e-mail, un numéro de téléphone ou un ABN via la New Payments Platform, avec Osko.Australian Payments Plus
ArgentineTransferencia inmediatavirement instantanéBanco Central de la República Argentina (règles), banques et prestataires de services de paiementactifVirements immédiats entre comptes bancaires (CBU) et comptes de paiement (CVU), selon les règles Transferencias 3.0 de la banque centrale. La banque centrale en rend compte dans son enquête annuelle sur les paiements de détail. Le DEBIN, l’ancien type de virement lancé par la personne qui reçoit le paiement, y a été intégré.Banco Central de la República Argentina
BrésilPixvirement instantanéBanco Central do BrasilactifLe dispositif de paiement instantané de la banque centrale elle-même, actif depuis novembre 2020 et ouvert jour et nuit dans toutes les banques et tous les établissements de paiement du Brésil.Banco Central do Brasil
ChiliWebpaypaiement par carte en ligneTransbank S.A.actifLe paiement en ligne de Transbank pour les cartes de débit et de crédit chiliennes. C’est le moyen habituel de payer sur un site chilien.Transbank S.A.
ColombieBre-Bvirement instantanéBanco de la RepúblicaactifLe système de paiement instantané de la banque centrale, lancé en 2025. Il transfère de l’argent entre comptes à l’aide d’une clé, par exemple un numéro de téléphone.Banco de la República
ColombiePSEpaiement par lienACH ColombiaactifPagos Seguros en Línea permet de payer un site directement depuis un compte bancaire colombien. C’est la chambre de compensation des banques elles-mêmes qui le gère.ACH Colombia
MexiqueSPEIvirement instantanéBanco de MéxicoactifLe système de paiement électronique interbancaire de la Banco de México, utilisé pour un virement ordinaire depuis un compte bancaire mexicain. La banque centrale délivre la preuve électronique de chaque paiement.Banco de México
PérouPlinpaiement via l’application bancairePlin (BBVA, Interbank, Scotiabank et banques partenaires)actifUn service de paiement intégré aux applications des banques péruviennes participantes.Plin
PérouYapeportefeuilleBanco de Crédito del PerúactifL’application de paiement de BCP, interopérable avec les autres banques et portefeuilles péruviens.Banco de Crédito del Perú
IndonésieBI-FASTvirement instantanéBank IndonesiaactifLe système en temps réel de Bank Indonesia pour les virements courants, actif depuis décembre 2021.Bank Indonesia
IndonésieQRISpaiement via l’application bancaireBank Indonesia (norme), prestataires de services de paiement agréésactifLa norme nationale de paiement par QR code, fixée par Bank Indonesia et utilisée par les banques et les portefeuilles électroniques depuis 2019.Bank Indonesia
MalaisieDuitNowvirement instantanéPayNet (Payments Network Malaysia Sdn Bhd)actifLe service malaisien de virement instantané et de paiement par QR code. Il envoie de l’argent par numéro de téléphone ou d’identité entre banques et portefeuilles électroniques.PayNet
MalaisieFPXpaiement via l’application bancairePayNet (Payments Network Malaysia Sdn Bhd)actifLe moyen habituel de payer sur un site malaisien directement depuis un compte bancaire en ligne.PayNet
PhilippinesInstaPayvirement instantanéBangko Sentral ng Pilipinas (cadre), opérateur de la chambre de compensation automatiséeactifVirements en temps réel jusqu’à 50 000 ₱ chacun entre banques et émetteurs de monnaie électronique philippins, depuis 2018.Bangko Sentral ng Pilipinas
PhilippinesPESONetvirement bancairePhilippine Clearing House CorporationactifVirements par lots le jour même entre banques philippines, sans plafond par virement, depuis 2017.Bangko Sentral ng Pilipinas
ThaïlandePromptPay / banque en ligne thaïlandaisevirement instantanéBank of Thailand (cadre), banques thaïlandaisesactifLe service thaïlandais de virement instantané et de paiement par QR code, par numéro de téléphone ou d’identité, depuis 2016. Il est regroupé avec la banque en ligne thaïlandaise parce que « Thai QR » et « Thai internet banking » chez un courtier atteignent tous deux un compte bancaire thaïlandais de la même façon. Un courtier qui nomme l’un ou l’autre apparaît ici comme acceptant PromptPay.Bank of Thailand
VietnamNAPAS 247virement instantanéNational Payment Corporation of Vietnam (NAPAS)actifLe virement instantané interbancaire du Vietnam. L’argent passe en quelques secondes entre plus de cinquante banques.NAPAS
VietnamVietQRpaiement via l’application bancaireNational Payment Corporation of Vietnam (NAPAS)actifLa norme QR nationale pour payer depuis une application bancaire vietnamienne via NAPAS 247.NAPAS

Ces chiffres ont été vérifiés entre le 27 septembre 2026 et le 16 octobre 2026. Confirmez-les auprès du courtier avant d’ouvrir un compte.

Un moyen de paiement marqué comme abandonné reste dans le tableau exprès. Quand la page d’un courtier ne le nomme pas, vous voyez que ce moyen a fermé et que le courtier ne l’a pas simplement omis. L’open banking apparaît sous chaque pays européen parce qu’une seule directive de l’UE l’encadre dans tous ces pays. Les prestataires auxquels chaque courtier se connecte restent différents, et aucun régulateur ne les classe. Les banques polonaises n’ont pas à proposer les virements instantanés en euros avant le 9 janvier 2027 pour la réception et le 9 juillet 2027 pour l’envoi (règlement (UE) 2024/886). Le virement SEPA instantané n’est donc pas encore un moyen de paiement national en Pologne.

Ce qui compte comme local

Un moyen de paiement compte comme local quand les gens qui vivent dans le pays l’utilisent, où que l’opérateur soit établi. Le critère, c’est la preuve de l’usage. En Allemagne, les gens paient en ligne avec PayPal plus qu’avec n’importe quel moyen soutenu par les banques, bien que PayPal soit une société luxembourgeoise. En Pologne, les gens paient avec BLIK, un système polonais, et n’utilisent presque pas les portefeuilles du type PayPal. La banque centrale de chaque pays fournit ces deux faits. Comme PayPal est utilisé de cette façon dans de nombreux pays, la comparaison le montre avec les moyens qui sont les mêmes partout, et pas comme local à un seul pays.

Les cartes sont laissées de côté. Quel que soit le pays où vous vivez, une carte fonctionne partout, donc elle ne vous apprend rien sur un courtier par rapport à un autre. Un réseau de cartes national comme Cartes Bancaires passe d’ailleurs par des cartes qui portent le logo Visa ou Mastercard. Cette page ne relève que les moyens qui changent d’un pays à l’autre, parce que ce sont ceux sur lesquels une comparaison peut se tromper (choisir un courtier).

Les systèmes qui passent souvent pour nationaux

Les systèmes de paiement passent souvent pour appartenir au pays où ils sont le plus utilisés. Plusieurs des plus connus n’y appartiennent pas. Un moyen de paiement est listé là où il est utilisé, pas là où son opérateur est établi. Si vous confondez les deux, vous consulterez le mauvais registre en examinant la page d’alimentation d’un courtier.

Des systèmes de paiement que l’on croit souvent nationaux, et leur véritable origine.
SystèmeSouvent pris pourSa véritable origine
MyBankItalienPaneuropéen. PRETA en est propriétaire, et EBA Clearing contrôle PRETA. Utilisé en Italie, en Espagne, au Portugal et dans d’autres pays
SatispayItalienUn établissement de monnaie électronique luxembourgeois, Satispay Europe S.A. Il est né en Italie, et l’Italie reste son premier marché
Klarna, y compris l’ancien SofortAllemandSuédois. Klarna Bank AB a repris Sofort et propose aujourd’hui le même service sous le nom Klarna Pay Now
SEPAUn moyen d’alimenter un compte britanniqueNe transfère que des euros, donc il ne peut pas alimenter un compte en livres sterling. Le Royaume-Uni fait partie de la zone du dispositif pour les paiements en euros

Rien de tout cela ne rend ces systèmes moins bons. Si vous devez vérifier quelque chose sur l’un d’eux, c’est la page de l’opérateur qu’il faut consulter. Le registre du pays n’aura pas l’information. Pour la plupart des moyens de paiement, la colonne des sources du tableau ci-dessus vous renvoie vers l’opérateur.

Sources

Les documents originaux cités sur cette page, dans l’ordre de leur première apparition.

  1. Regulation (EU) 2024/886 on instant credit transfers in euro, Official Journal of the European Union (EUR-Lex), 2024-03-13
  2. giropay wurde eingestellt, Deutsche Kreditwirtschaft (girocard)
  3. Financial Conduct Authority, FCA
  4. PSR and FCA launch joint call for information on Big Tech and digital wallets, FCA and PSR
  5. Zahlungsverhalten in Deutschland 2025, Deutsche Bundesbank
  6. Boletín Económico 2025/T2, artículo 3, Banco de España
  7. Zwyczaje płatnicze w Polsce w 2023 r., Narodowy Bank Polski
  8. Sofort is being consolidated into Klarna and discontinued as a standalone payment method, Stripe
  9. Register of payment institutions, BaFin
  10. Payment institutions: authorisation, Banco de España
  11. Payment institutions, Banca d’Italia
  12. Payment services under PSD2, Banco de Portugal
  13. Établissement de paiement et prestataire de service d’information sur les comptes, ACPR
  14. Wero announces first merchants in Germany, EPI Company
  15. Wero, Banque de France
  16. Sobre nosotros, Bizum
  17. About us, MyBank (PRETA)
  18. Bancomat Pay FAQ, BANCOMAT S.p.A.
  19. About us, Polski Standard Płatności
  20. Express Elixir, KIR
  21. PayU ze zgodą KNF na świadczenie nowych usług wprowadzonych przez PSD2, PayU
  22. About us, Przelewy24 (PayPro)
  23. Tpay z rozszerzoną licencją KNF, Tpay
  24. Dotpay teraz Przelewy24, Przelewy24 (PayPro)
  25. MB WAY, SIBS
  26. Sobre nós, SIBS (Multibanco)
  27. Faster Payment System, Pay.UK
  28. Regulatory, Open Banking Limited
  29. Pay by Bank, Open Banking Limited
  30. Paym closure, Pay.UK
  31. BPAY, Australian Payments Plus
  32. PayID, Australian Payments Plus
  33. Informe anual de pagos minoristas 2025, Banco Central de la República Argentina
  34. Pix, Banco Central do Brasil
  35. Transbank — Webpay, Transbank S.A.
  36. Bre-B, Banco de la República
  37. PSE, ACH Colombia
  38. Comprobante Electrónico de Pago (CEP) del SPEI, Banco de México
  39. Plin, Plin
  40. Yape, Banco de Crédito del Perú
  41. BI-FAST, Bank Indonesia
  42. QRIS, Bank Indonesia
  43. DuitNow, PayNet
  44. FPX, PayNet
  45. National Retail Payment System: InstaPay and PESONet, Bangko Sentral ng Pilipinas
  46. PromptPay, Bank of Thailand
  47. NAPAS FastFund 247 with VietQR code service, NAPAS